Apoyo y Asesoria
Administración de deuda
Si usted teme revisar el correo porque siente que las deudas de su tarjeta de crédito se han salido de control, es hora de repensar cómo maneja su deuda.
Control del uso de la tarjeta de crédito
El primer paso es parar de usar sus tarjetas de crédito, así no agregará más deuda a la cantidad que usted debe actualmente. Corte las tarjetas, bloquéelas, o haga que un amigo las esconda en su casa. Pague con efectivo y lleve solamente una tarjeta de debito para adquirir el hábito de pagar sus compras inmediatamente, en vez de cargarlas y pagar en un cierto plazo.
Después, haga un inventario de la deuda en la tarjeta de crédito. Una vez que usted sepa lo que debe, puede hacer un plan para pagarlo todo. Recolecte todos sus estados de cuentas mensuales y haga una lista que muestre:
- Su saldo utilizado. Ésta es la cantidad total que usted debe en cualquier momento.
- Su crédito disponible. Si esta cantidad no aparece en el estado de cuenta, reste simplemente su saldo utilizado de su saldo acreedor total.
- La tasa porcentual anual (Annual Percentual Rate o APR). El APR puede llegar a ser tan alto como el 24.99%, dependiendo de su comportamiento de pago. Cuanto más alta la tasa de interés, más tiempo le tomará pagar su saldo utilizado. Los cobros financieros aumentan la cantidad total que debe cada mes, aunque usted no gaste un centavo.
- El pago mínimo. Trate de pagar más que la cantidad mínima debida, o bien se va a demorar en pagar la deuda un largo, largo tiempo.
- La fecha de vencimiento del pago. Las compañías de la tarjeta de crédito ganan una fortuna por los cargos por pagos atrasados, que pueden ser entre $20 a $30 cada mes.
Consiga efectivo y pague todo
Si usted tiene efectivo disponible en cuentas de ahorro o cuenta imponible de inversión, considere usarlas para pagar sus deudas con tasas de interés más altas. Si usted está pagando un 18% en su deuda, sus ahorros tendrían que ganar la misma rentabilidad para quedar igual o estar indiferente, y en estos días pocas inversiones dan esa tasa de retorno.
No pague toda su deuda si queda con poco efectivo. Si no, tendrá que vivir de sus tarjetas de crédito, y el ciclo de la deuda comenzará de nuevo. En lugar, utilice algo de su efectivo para pagar la tarjeta con interés más alto. Intente reducir su deuda total a una cantidad que sienta es más manejable, y después haga un plan para pagar la cantidad restante.
Consolide todo en una cuota si usted tiene varias
Si es difícil para usted manejar varias cuentas cada mes, la consolidación de la deuda puede ser su solución. Cuando consolida todas sus cuentas, termina haciendo sólo un pago cada mes para cubrir el costo de todas sus cuentas. Hay varias maneras de consolidar cuentas:
- Transfiera los saldos utilizados de interés alto a una tarjeta existente con una tasa más baja. Si usted tiene bastante crédito disponible en otra tarjeta con un APR más bajo, transfiera el saldo de una tarjeta con tasa alta. Usted todavía deberá la misma cantidad, pero pagará mucho menos en interés. De esta manera usted puede pagar la cantidad total más pronto.
- Aproveche las tasas iniciales de promoción más bajas en una tarjeta de crédito nueva. Si todas sus tasas son altas, solicite una tarjeta nueva con una tarifa introductoria baja y transfiera los saldos utilizados a la tarjeta nueva. Infórmese de cuánto tiempo dura la tasa introductoria, porque puede aumentar repentinamente después de seis meses o un año. No se asuste en negociar mejores condiciones. Algunas compañías de tarjeta de crédito aplicarán la tasa introductoria a las transferencias del saldo utilizado hasta que este se haya pagado. Por supuesto, una vez que llegue la tarjeta nueva, usted debe prometerse a no utilizarla.
- Saque el saldo de su hipoteca para pagar deuda. Pedir un préstamo o línea de crédito contra el saldo de la hipoteca en garantía para pagar deuda de la tarjeta de crédito es un movimiento inteligente por dos razones. Primero, usted conseguirá una tasa más baja, con interés fijo a través de un préstamo o línea de crédito contra el valor de la hipoteca. En segundo lugar, los cargos financieros pueden ser deducibles de impuesto. Sin embargo la disciplina sigue siendo la clave de la administración financiera. Una vez que pague sus tarjetas de crédito, tiene que evitar la tentación de utilizarlas otra vez.
- Solicite un préstamo sin tener que entregar garantías para consolidar la deuda. Si su crédito total es bueno y desea sacar del saldo entre el valor comercial y el valor hipotecario, usted puede conseguir un préstamo de consolidación sin dejar garantía de la deuda en su banco. El préstamo permitirá que usted pague sus tarjetas de crédito, que se fije una tasa de interés mucho más baja, y que se amplíe el plazo de pago. Sin embargo, el interés en un préstamo sin garantía detrás no es deducible de impuestos, y usted todavía tiene que resistirse al impulso de utilizar la tarjeta de crédito.
Bancarrota o quiebra
La bancarrota es una herramienta financiera de último recurso. Aunque puede parecer una formar atractiva de eliminar deuda, las llamadas lo acosarán, y financieramente es “empezar de nuevo”, es decir, declararse en bancarrota tendrá un impacto por muchos años en su vida. Es importante entender cómo funciona la bancarrota y qué significa para su futuro.
Bancarrota del capítulo 7
Si usted no puede pagar sus cuentas ahora y no es probable que tenga bastante ingreso para pagarlas en un futuro cercano, puede ser elegible para la bancarrota del capítulo 7. Las leyes varían en cada estado, pero el capítulo 7 rebaja generalmente la mayoría de las deudas sin garantía detrás, tales como la deuda de la tarjeta de crédito y las cuentas médicas. Usted sin embargo tendrá que pagar deuda asegurada, como la hipoteca de su hogar o el préstamo automotriz, si un juez decide que están exentos. El capítulo 7 también no elimina préstamos estudiantiles otorgados por el gobierno, impuestos, asistencias de divorcio o separación, pensión alimenticia de un hijo, o ninguna deuda que sea resultado de un fraude. Con excepción de su hogar y auto, cualquier propiedad personal de valor será vendida por un síndico señalado por la corte para pagar a sus acreedores lo máximo posible.
Bancarrota del capítulo 13
La bancarrota del capítulo 13 está disponible para la gente que todavía está percibiendo ingreso, pero no puede pagar sus obligaciones mensuales de deuda. Usted no puede tener más de $250.000 en deuda sin garantía detrás o $750.000 en deuda asegurada para calificar al capítulo 13. La corte designará un síndico que revise sus finanzas y determinará un plan de reembolso de tres a cinco años. Sus deudas no se perdonan, pero no tendrá que vender ninguna propiedad personal para pagarlas. En cambio, sus acreedores acuerdan aceptar las cuotas determinadas por la corte sin cargo adicional de interés. Eso si no espere que la corte provea un descuento mensual generoso, ya que la meta es pagar a sus acreedores el máximo posible.
Cómo solicitar la bancarrota
Antes de que usted decida solicitar la bancarrota, debe hablar con un abogado, así podrá entender completamente el proceso y las implicancias que tendrá en sus finanzas. Si elige declararse en bancarrota, tendrá que completar el papeleo legal y entregarlo a una corte de bancarrota. También deberá pagar una monto por la solicitud, un costo administrativo, y el honorario de su abogado. Recuerde, puede declarar solamente una vez que cada seis años la bancarrota del capítulo 7, así que no puede volver a sus viejos hábitos de gasto muy luego.
Vida después de la bancarrota
La mayoría de la gente piensa solamente en la libertad que sentirá una vez que la bancarrota se haga cargo de su deuda. Pero la bancarrota lo perseguirá por el resto de su vida. Ésta permanece en su informe de crédito hasta 10 años, y puede ser difícil tener nuevamente acceso al crédito. Incluso después de 10 años puede tener problemas para optar a un crédito hipotecario o automotriz. Usted tendrá que contestar “sí” en cada aplicación cuando se le pregunte si usted se ha declarado alguna vez en bancarrota, y podría ser rechazado como consecuencia para un departamento o un trabajo.
La bancarrota proporciona una salida para la gente que no puede pagar sus deudas, pero no es el final en sí mismo. Antes de que usted decida declararse en bancarrota, debe explorar todas las alternativas posibles para tomar control de su situación financiera.
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