Apoyo y Asesoria
¿Ahorro dinero o reduzco la deuda?
Si usted tiene un poco de efectivo adicional en la mano a final de mes-¿debe usted utilizarlo para pagar la tarjeta de crédito o agregarla a su cuenta de ahorro? La respuesta depende de muchos factores particulares a su situación financiera. Para tomar la alternativa correcta sobre qué hacer con el dinero adicional, considere las siguientes preguntas:
¿Usted tiene bastante dinero ahorrado en caso de emergencia? La mayoría de los expertos financieros recomiendan que usted mantenga un “fondo de emergencia” bastante grande para cubrir de tres a seis meses de gastos. Su fondo de emergencia debe estar en una cuenta de ahorro o mercado de valores a la que usted pueda acceder sin costo, pero que no esté tentado a tocar a menos que usted necesite realmente el dinero.
¿Cuál es la tasa de interés? Saque sus estados de cuentas de ahorro y de inversión, así como de sus cuentas de tarjeta de crédito. ¿Cuáles son las tasas de interés? Las tasas de interés han caído dramáticamente los últimos años, de modo que muchas cuentas de ahorro y de mercado de valores están rentando casi nada. Por otra parte, usted puede pagar intereses por la tarjeta de crédito de hasta un 20 por ciento. Usted debería disminuir la deuda con el dinero extra, a menos que usted pueda encontrar una alternativa de inversión que ofrezca una tasa de interés más alto.
- Ahorros: Si usted pone $100 en una cuenta de ahorro que gana un 1% de interés, usted obtendrá $101 en un año. Pero usted deberá pagar impuestos sobre ese $1, así que su tasa de rentabilidad realmente es menor.
- Reducción de deuda: Si usted paga $100 de deuda de una tarjeta de crédito que cobra 18% de interés, usted ahorrará $18 y deberá $100 menos.
¿Por qué no un poco de ambos? Si usted no está seguro si pagar deuda o aumentar sus ahorros, ¿por qué no hace ambos? Utilice la mitad de su dinero extra para pagar deuda con tasas de interés más altas e invierta la otra mitad. Cuando se trata de su dinero, no tiene que ser todo o nada.
Jubilación
Todos saben que ahorrar para jubilarse es una inversión inteligente, pero ¿cuánto dinero usted realmente necesita? La respuesta es diferente para cada persona, porque cada uno tiene distintos planes en cómo gastarse la jubilación.
¿Usted planea ganar ingresos? Alguna gente está en la cuenta regresiva esperando cumplir los 65, dejar la oficina, regalar sus ropas de trabajo, y comenzar a gozar una vida de ocio. Otros esperan seguir trabajando, ya sea en un trabajo recreacional o por horas. Si usted no planea trabajar, usted necesitará otras fuentes de ingreso para pagar las cuentas.
¿Qué estilo de vida usted prevé para si? Viajar por el mundo cuesta mucho más que tener un jardín de plantas como pasatiempo. Si usted tiene planes costosos para el futuro, usted necesitará ahorrar mucho más para hacer que se cumplan.
¿Cuanto tiempo durará su retiro? Cuando la edad de jubilación fue fijada en los 65, la mayoría de la gente no esperaba vivir más allá de 70. Debido a los avances médicos la esperanza de vida se ha incrementado durante los últimos años, lo que significa que usted tendrá que vivir de los ahorros de su jubilación por 35 años o más.
¿Cuánto ingreso anual usted necesitará?
Los expertos discrepan sobre la mejor manera de calcular las necesidades de ingreso que debe recibir durante su jubilación. Durante mucho tiempo, los especialistas financieros dijeron que 70 por ciento de su sueldo antes de jubilarse sería suficiente. Ahora muchos expertos dicen que es entre un 80 y 100 por ciento del ingreso antes de jubilarse, dependiendo de su estado de salud y estilo de vida.
Si usted está planeando retirarse en algunos años, usted puede estimar probablemente cuánto ganará un año antes de que se jubile. Si la jubilación es en más de 10 años, puede ser más difícil estimar su ingreso antes de jubilarse. Hay calculadoras en Internet que harán las matemáticas por usted, o usted puede multiplicar su sueldo actual por uno más su aumento anual medio. Repita ese cálculo por cada año que le falte para retirarse. Este cálculo estimará la cantidad de ingreso que usted ganará el año que jubile.
Por ejemplo, supongamos que usted gana $35.000 hoy. Usted consigue generalmente un aumento de 3% y usted planea retirarse en 24 años. Multiplique $35.000 por 1.03, y después multiplique el resultado anterior por 1.03 veinticuatro veces. Usted terminará con $73.282, lo cual es la estimación de sus ganancias para el año en que usted se jubila.
Maximice sus ahorros de jubilación
La mayoría de la gente ahorra para jubilarse en cuentas que tienen ventajas tributarias, tales como el 401 (k) o el IRA tradicional o de Roth. Algunas aportes son deducibles de impuestos ofreciendo ventajas tributarias en el presente. También hay ventajas tributarias diferidas en el tiempo, puesto que las inversiones crecen postergando el impuesto. Si usted es independiente, puede tener un plan SEP-IRA, un Keough, o SIMPLE que ofrezca ventajas similares. O también tiene derecho a beneficios de jubilación de un empleador actual o anterior.
Puesto que hay límites anuales en la cantidad que usted puede aportar a cuentas con ventajas tributarias, debe abrir algunas cuentas imponibles para colocar sus ahorros de jubilación. No conseguirá ninguna deducción fiscal para sus aportes y usted pagará cada año impuestos sobre cualquier ingreso o ganancia sobre el capital observado, pero por otra parte incrementará su canasta de retiro.
Planificación patrimonial
Si su patrimonio incluye una mansión y un jet privado, o una casa de tres habitaciones y algunos fondos mutuos, usted necesita pensar qué sucederá con estos activos después de su muerte. Si usted no especifica su voluntad, le está diciendo al gobierno que pueden hacer lo que deseen con la riqueza que tanto le ha costado ganar.
Aunque usted planee vivir otros 50 años, usted debería tomar algunas decisiones sobre su patrimonio, por las siguientes razones:
- Si usted no indica su voluntad, una corte puede decidir cómo se distribuirán sus activos después de su muerte.
- Puede reducir al mínimo los impuestos que su patrimonio paga, dejando más para sus herederos.
- Puede evitar que la legalización de su testamento sea costosa, desperdiciadora de tiempo y con batallas emocionales.
Mucha gente piensa que un patrimonio se refiere solamente a los terrenos y a las propiedades. Su casa es obviamente una parte importante de su patrimonio, pero para mucha gente, no es la porción más grande. Su patrimonio incluye todo que usted posee y todo lo que usted debe:
- Activos del negocio y acciones de participación
- Inversiones (acciones, bonos, fondos mutuos, y cuentas bancarias)
- Ahorros (planes de ahorro para la jubilación y para la educación universitaria)
- Antigüedades valiosas, arte, joyas, y colecciones
- Propiedad personal (muebles y ropa)
- Propiedades inmobiliarias
- Seguro de vida pagadero a sus herederos
- Deudas, incluyendo préstamos sin pagar y otras responsabilidades
La planificación patrimonial también implica planear lo inesperado, tal como una incapacidad temporal. Necesita decidir quién tomará el control de sus activos si usted no puede manejar sus propios asuntos debido a alguna enfermedad o lesión. Puede decidir ahora, o dejar que una corte decida por usted más adelante.
Escriba un testamento
Si muere sin escribir un testamento, una corte decidirá cómo sus activos serán distribuidos según las leyes de su estado. Un testamento le permite indicar exactamente cómo sus activos deben ser distribuidos y quién desea usted que supervise el proceso (su ejecutor). Usted puede ser tan específico o tan general como quiera, y siempre se pueden realizar cambios más adelante.
Si usted tiene hijos menores de edad, una parte importante del testamento implicará decidir qué le sucederá a ellos. Usted necesita nombrar a alguien para criarlos y a alguien para manejar sus asuntos financieros, si no es la misma persona.
Revise su plan patrimonial
Una vez que usted haya terminado su plan patrimonial—escribiendo un testamento, ejecutando poderes hechos por el abogado, creando confianzas y reinscribiendo la propiedad—planee revisar el plan entero por lo menos una vez cada ciertos años. Las decisiones que usted toma hoy pueden no ser convenientes para su estilo de vida en el futuro.
Cualquier acontecimiento importante en su vida debe implicar una revisión de su plan patrimonial, incluyendo matrimonio, divorcio, nacimiento o adopción de un hijo, inicio o venta de un negocio, y compra o herencia de una propiedad. Si usted se traslada a otro estado o país, necesitará que un abogado revise su plan para cerciorarse de que cumpla con la ley local
